변액 연금 보험과 3세대 변액 연금 보험 변액 연금 지급 방식

변액 연금 보험과 3세대 변액 연금 보험, 변액 연금 지급 방식 등에 대해 알아보겠습니다. 먼저 '변액'이란 뜻은 자산 운용의 성과에 따라 변동하며 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드를 구성한 후 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 분배하여 주는 실적 배당 형입니다. 즉 이런 투자를 통해 내 자금을 늘리는 것입니다. 

 

 

그러나 보험이 포함된 변액 연금 '보험'과는 비슷하지만 조금 다른 개념입니다. 특히 변액 연금 보험에 가입하려면 3세대 변액 연금 보험에 대해서 잘 숙지하고 있어야 합니다. 다음에서 좀더 자세히 변액 연금 보험, 3세대 변액 연금 보험 등에대 해 알아보겠습니다.  

 

●변액 연금 보험이란?

 

보험 계약자가 납입한 보험료 일부를 해당 상품에서 운용하는 주식 미 채권 등에 투자해서 그 운영실적에 따라 변동되는 지급액을 말합니다. 즉 투자형 상품입니다. 

연금 보험은 보통 한 보험 회사에 10개에서 15개 정도가 있습니다. 생명보험사가 대한민국에 27개 정도가 있기 때문에 상품이 무려 400개 정도가 됩니다. 그중에서 자신에게 맞는 상품을 골라야 합니다.

 

연금 보험은 크게 분류하면 세제 혜택의 유무에 따라 구분되며 일반 연금 보험의 경우에는 별도의 세제 혜택은 없습니다. 이자와 배당에 대한 소득세 혜택만 있는 것이 일반 연금 보험의 특징입니다. 

일반 연금 보험과 다르게 '연금 저축 보험'은 세액 공제 혜택이 있습니다. 매달 소득세 신고를 하거나 연말 정산을 할 때 세액 공제를 해주거나 이것을 가지고 나중에 연금 소득세 형태의 세제 혜택을 주는 상품이 있습니다. 

보험 회사가 정하는 공시이율로 불려주는 연금 보험도 있습니다. 즉 이자가 쌓이는 연금 보험입니다. 펀드로 운영해 수익이 나거나 손실이 발생할 수 있는 리스크를 감수하고도 좀 더 높은 수익을 추가할 수 있는 변액 연금 보험 상품도 있습니다.

 

변액 연금 보험은  3세대 변액 연금을 가입해야 된다 라고 생각하고 딱  3세대 변액 연금에 대한 단어를 기억을 하면 됩니다. 

 

1 세대 변액 연금 VS 3세대 변액연금의  금액 차이를 계산해보면 똑같이 30세 여성이 20년간 30만 원씩 열심히 저축을 해가지고 65세부터 연금을 받는 다고 했을 때 3세대 변액 연금은 매월 63만 원씩 수령합니다. 

그리고 3세대 변액 연금은 앞으로도 연금액이 떨어지지 않고 65세부터 사망할 때까지 최저 보증이 됩니다.  또한 펀드 수익이 높다면 연금 수령액이 증가합니다. 

1세대 연금형태로 받았을 때는 매월 57만 원을 수령하게 됩니다.  그리고 앞으로도 수령액이 줄어들 수도 있다는 것입니다. 

또한 이 57만 원은 현재 이번 달 공시이율은 2.38%(2020년 기준) 계산된 연금액입니다.

 

이것을 최저보증이율인 0.75%로 계산해보면 대략적으로 43만 원 정도이다. 연금의 차이가 3세대 변액 연금은 63만 원인 반면 1세대 변액 연금으로 받았을 때는 금리가 계속 떨어지면 43만 원을 받게 됩니다. 

매달 20만 원 가까이 연금이 차이가 나게 되고 40년 동안 받는다 라고 치면 8천만 원 넘게 금액 차이가 나는 것입니다.

 

●변액 연금 세대구분

 

세대는 연금의 지급 방식에 따라 변액 연금의 세대를 구분한 것입니다. 

1세대 변액 연금 보험은 종신지급, 공시이율 적용하기 때문에 금리가 떨어지면 상품의 인기도 하락합니다. 

2세대 변액 연금 보험은 연금 개시 이후에도 적립금을 투자해주는 실적 배당형입니다. 
투자이익을 일정 비율만큼 연금액으로 지급해줍니다. 수익의 5%를 연금액으로 지급하는 방식입니다. 

예를 들어 수익이 10억 원이라면 5%인 5천만 원을 1년 에 한 번씩 지급해주는 방식입니다.  
15억 원이면 7천5백만 원을 받고 5억이면 2천5백만 원을 받는 형식입니다. 

문제는 매달 받는 연금액이 변동된다는 것입니다. 연금을 이것만 들었다면 가입자들에게 불안한 마음이 들게 만듭니다. 그래서 일정 기간에 연금액을 최저 보증해줍니다. 일정 기간 동안은 무조건 보증을 해줍니다. 일정 기간이 지나면 투자 손익에 따라 변동된 금액을 지급합니다. 

그러다 보니 최저 보증기간엔 만족스럽지만 점점 늘어나는 기대수명 때문에 보험 가입자에게 최저보증기간이 10년이라면 최저 보증기간은 가입자에게 너무 짧게 느껴집니다.

 

시간이 지날수록 근로 연한은 줄어들고 기대 수명은 늘어나기 때문에 1세대 변액 연금 보험과 2세대 변액 연금 보험은 가입자의 노후 보장을 해줄 수 없는 보험이 된 것입니다. 그래서 등장한 것이 3세대 변액 연금입니다.

 

●3세대 변액 연금 보험 

 

조금 리스크가 있지만 연금액을 종신 보장해주는 형식입니다. 다만 종신 보장을 해주는 대신에 첫해 개시액을 축소하고 있습니다. 축소하는 대신에 연금 수령 기간에 사망하게 되면 전액 사망금으로 지급해줍니다. 

1세대 연금 보험은 금리가 떨어지면 손해를 보게 되고 2세대 연금 보험은 보증기간이 지난 후 연금액이 떨어지게 됩니다. 

3세대 연금 보험은 1세대와 2세대 연금 보험의 단점을 보완한 것입니다. 

변액 연금 보험은 펀드처럼 투자형 연금 보험이기 때문에 연금액 손해에 대한 우려가 있습니다. 
그래서 연금 개시 이후에는 보증을 해줍니다. 

연금 개시 전 원금 손실이 나는 경우에는 거의 99%의 연금 보험에는 최저 연금 적립금이 존재하기 때문에 납입한 원금보다 높은 금액을 기준으로 연금을 지급해줍니다. 

투자손실이 있다면 원금보다 적을 수 있는 연금액이자만 연금 개시만 하면 납입한 원금보다 무조건 높은 금액을 지급하기 때문에 걱정하지 않아도 됩니다. 

 

●변액 연금 지급 방식 

첫 번째 연금 보험의 지급방식은 개인 종신 연금형과 부부 종신 연금형은 종신토록 지급하는 상품에 따라 구별하는 방식입니다. 

종신형 연금 보험은 사망 시 보험 적립금은 보험회사의 몫으로 돌려받지 못합니다. 대신 사망금이 아닌 연금으로만 지급해 주는 상품은 20년 30년 100세까지 등 정해놓은 기간에 연금으로만 보장해줍니다. 100세 보증이라면 중도에 사망한 경우라도 100세까지 매달 연금이 지급됩니다.  

두 번째는 확정 연금형입니다. 이것은 내가 정한 기간에만 연금을 받는 형식입니다. 즉 30년에 걸쳐 나누어 받는 것보다 10년 동안 받는 것이 좀 더 많이 받게 되는 것입니다. 

세 번째는 상속형이다. 원금은 그대로 두고 연금이자만 지급받는 형식입니다. 그리고 사망하면 남은 원금은 자녀들에게 지급됩니다. 

 

이 3가지 지급 형태중 내가 원하는 방식을 고르는 것입니다. 연금 보험에 처음 가입할 때 변액 연금 지급 방식을 선택할 수 있다. 즉 자신이 정해서 다양한 형태로 지급받을 수 있습니다. 

종신 연금형을 선택하면 매달 연금을 받는 것이고 확정 연금형의 경우 전체 금액의 50% 선지급도 가능하다. 총 연금 적립액이 2억 원이라면 1억 원 먼저 받고 1억 원을 나눠 받는 것도 가능합니다. 

한국에서 미래를 준비할 수 있는 것은 연금밖에 없습니다.  가입 시 많은 정보를 검색해 보고 자문을 구해 상품에 가입해야 합니다. 이상으로 변액 연금 보험과 3세대 변액 연금 보험, 변액 연금 지급 방식 등에 대해 알아보았습니다. 

 

변액연금 필수 체크사항

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변액연금:금리가 떨어져도 연금액 보증

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