연금보험 (연금저축보험 공시이율형 연금보험 변액연금보험 즉시 연금보험)

 

근로 수명은 그대로이지만 평균 수명 연장으로 어느 때보다 더욱 중요해진 것이 연금인 것 같습니다. 연금상품은 미래의 안정적인 생활을 꼭 필요한 상품이 아닐까 합니다. 연금보험은 일반적으로 노후 대비를 위해 생명보험사, 손해보험사 등에 가입해 일정기간 동안 보험료를 납입하고 피보험자가 사망할 때까지 또는 일정기간(매년) 동안 정해진 금액을 받을 수 있는 생명보험을 의미합니다. 

 

 

연금보험의 종류에는 연금저축보험, 일반 연금 보험(공시이율형 연금보험, 변액연금보험), 즉시연금보험 등이 있습니다. 다음에서 각각의 보험상품에 대한 특징을 살펴보고 전문가들이 알려주는 연금보험에 대해 알아보겠습니다. 

 

 

1. 연금저축보험

연금저축보험은 생명보험사, 손해보험사에서 가입이 가능하며 은행, 증권사 등 타 금융회사에서도 가입할 수 있는 상품으로 개인의 노후생활자금 준비를 지원해주기 위해 정부에서 매년 세제혜택을 제공하는 연금계좌로 운영합니다. 연금계좌로 운영되기 때문에 가입한 상품의 수익률 등을 고려해 다른 연금계좌로 이체가 가능하며 이경우 '인출'로 보지 않기 때문에 세제혜택을 계속 받을 수 있습니다. 

 

▶세액 공제는 최대 16.5%입니다. 다만 최소 5년 이상 납입, 55세 이후부터 10년 이상 연금 수령 시 가능합니다. 

 

2. 일반 연금보험 

일반 연금보험은 노후에 오랫동안 생존해 있는 경우를 대비한 보험상품입니다. 경제능력이 있는 젊은 나이에 노후의 생활 자금 마련을 위해 소득의 일부를 적립해 연금으로 수령하는 상품으로 노후의 안정적인 생활자금을 마련할 수 있는 상품입니다. 일반 연금보험은 공시이율형과 변액연금으로 나뉘며 보험료를 매월 납입하는 형태입니다. 

 

①공시이율형

공시이율형 연금보험은 생명보험사에서 가입이 가능하며  공시이율과 최저보증이율에 따른 안정적인 적립금을 관리할 수 있습니다. 시중금리에 연동되어 연금액이 결정되는 상품이기 때문에 금리가 아무리 떨어져도 '최저보증이율'을 보장하기 때문에 안정적으로 연금을 수령할 수 있는 장점이 있습니다. 다만 요즘은 저금리 기조가 계속되는 상황이기 때문에 수익률을 기대하기 어려운 점이 있습니다.

 

▶세제혜택은 비과세 최대 15.4%입니다. 다만 보험료를 5년 이상, 월 150만 원 이내 납부, 10년 이상 유지 시 가능합니다. 

 

②변액연금보험

변액연금보험은 생명보험사에서 가입이 가능하며 적립금을 시장에 투자해 공격적으로 불리기 위한 상품입니다. 공시이율형 연금보험과 비교하면 좀 더 수익을 낼 수 있는 보험상품으로 보험사가 가입자에게 받은 보험료 중 일부를 주식이나 채권에 투자해 수익률을 높이는 실적배당형 상품입니다.

 

운용실적에 따라 높은 수익을 기대할 수 있지만 투자에서 손해를 보면 적립금이 낮아질 수 있는 위험이 존재하며 투자상품의 특성상 원금 손실의 가능성이 있습니다. 때문에 요즘은 납입 원금을 보장해주는 상품도 나오고 있습니다. 

 

▶세제혜택은 비과세 최대 15.4%입니다. 다만 보험료를 5년 이상 월 150만 원 이내 납부, 10년 이상 유지 시 가능합니다. 

 

3. 즉시연금보험

즉시연금보험은 생명보험사에서 가입이 가능하며 매월 납입하는 일반 연금보험과 달리 목돈을 한 번에 납입한 후 매달 바로 연금수령이 가능합니다. 단기간에 노후대책을 준비를 할 수 있는 보험상품으로 상속형 즉시연금보험의 경우 10년 이상 유지 시 가입금액에 상관없이 이자소득에 대해 비과세 됩니다. 연간 금융소득이 4,000만 원이 넘는 경우 금융소득 종합과세 대상이 되지만, 즉시연금보험에 가입할 경우 매달 받는 연금은 비과세 대상이 됩니다. 연금개시 후 중도해지가 불가능한 재산을 둘러싼 분쟁을 미리 방지할 수 있는 장점이 있습니다. 

 

▶이자소득에 비과세 혜택은 연간 금융소득이 4,000만 원이 넘는 경우 매달 받는 연금은 비과세 대상이 됩니다. 단 10년 이상 유지 시 가능합니다. 

 

금융소득이 높고 이자에 대한 세금을 많이 납입하는 사람에게 활용가치가 높은 것이 연금보험입니다. 하지만 모든 보험 상품은 중도에 해지할 경우 손해가 막심하기 때문에 보험 상품을 중간에 해지하지 않고 장기간 꾸준히 납입할 수 있는지를 우선 생각해보아야 합니다. 많은 보험상품에 가입해 너무 많은 보험료를 납부하면 보험 상품을 해지해야 하는 상황이 발생할 수 있기 때문에 국민연금, 퇴직금 등과 함께 노후자금이 얼마가 필요한지 고려해 보아야 하며 보험료를 낼 수 없는 경우를 대비해 일정 기간 보험료 납부를 유예하거나 보험계약대출 등으로 납부가 가능한지 확인해보는 것이 중요하며 필요한 경우 특약 가입도 고려해보아야 합니다. 

 

다음에서 전문가들이 이야기하는 연금보험, 변액연금, 공시 이율형 저축보험의 경우, 연금저축, 연금 전환특약, 연금 보험가입 등의 내용들을 살펴보겠습니다.  

 

 

1. 변액 연금

 

펀드로 운용이 되는 변액 연금이라 하더라도 변액 연금 보험은 중도 인출이나 해지하지 않는다면 연금으로 개시했을 때는 무조건 원금 이상은 보장해주게 되어 있습니다.  →인출, 해지 없이 연금으로 받으면 원금 이상 보장!

채권(형) 비중이 높은 변액 연금 보험의 경우 평균적으로 채권형 펀드 수익률이 4% 정도 되며 공시 이율 보다 굉장히 높은 편입니다. 

 

 

원금은 보장이 가능하기 때문에 안전성 때문에 변액 연금 보험에 대한 고민은 필요하지 않습니다. 

 

 

다만 연금이 개시된 후 내가 받는 연금액이 금리가 떨어지더라도 같이 떨어지지 않고 보증을 받을 수 있는 형태인지 반드시 확인해야 합니다. →연금으로 개시 후 연금액이 보증되는 형태인지 확인 필요!

 

2. 공시 이율형 저축보험의 경우 

 

연금 전환이 가능한 상품이며 아주 전형적인 형태로 이런 형태의 저축 보험의 경우 최저 보증 금리가 1%대 수준입니다.

 

 

만약 이것을 80세까지 유지한다 하더라도 예상했던 만큼의 수익은 보장받기 어렵습니다. 다만 연금으로 전환할 때 굉장히 불리한 구조로 되어 있습니다. 

3. 연금보험과 연금저축

연금 보험은 향후에 분할(나누어) 해서 받는 것에 목적이 있고 연금 저축은 목돈을 마련하는 목적이기 때문에 연금 보험과 연금 저축은 서로 다른 것입니다. 

 

 

4. 연금 전환특약
종신보험은 연금 보험으로 바꾸려는 경우 연금 전환특약을 이용해 바꿀 수 있습니다. 하지만 연금 보험으로 변경할 경우 다소 불리할 수 있습니다. 

 

때문에 가입 시부터 목적에 맞는 상품에 가입하는 것이 좋으며 목적에 맞게 활용해야 효율이 증대됩니다. 

5. 연금 보험 가입

급변하는 경제 상황 때문에 이자율에 과신, 집착하는 것은 금물입니다. 때문에 연금 보험 준비 시 이율보다 '연금액을 최저 보증'하는 상품인지 확인해야 합니다. 

일반적으로 연금 저축 기간보다 연금 수령 기간이 훨씬 길기 때문에 연금 보험으로 노후를 준비할 계획이 있다면 하루라도 빨리 연금 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

 

이상으로 연금보험, 연금저축보험, 일반 연금보험(공시이율형 연금보험,  변액연금보험), 즉시 연금보험과 더불어 전문가들이 알려주는 연금보험, 변액연금, 공시 이율형 저축보험의 경우, 연금저축, 연금 전환 특약, 연금보험 가입 등에 대해 알아보았습니다. 연금보험에  가입하는데 조금이나마 도움이 되었길 바랍니다. 

 

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