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보험료 폭탄을 부르는 적립 보험료 


보험 판매자 입장에서는 단점보다는 장점을 더 강조한다. 일반적으로 소비자들 역시 단점에 대한 설명 보다 유리한 부분을 더 잘 기억한다. 특히 장기 상품인 보험의 경우 작은 실수도 큰 손해로 이어질 확률이 많다. 때문에 5~10년 후에 갱신시 가입할 때 제대로 모르고 가입했다가 보험료가 급격하게 인상되면 뒤통수를 맞은 기분이 드는 것이다. 


꼭 피해야 할 적립 보험료 
적립 보험료는 모든 보험에 다 있는 것은 아니며 생명보험사가 아닌 일부 손해보험사 상품에 적립 보험료가 적립되는 구조가 있다. 

적립 보험료의 기능
처음에 보험 상품에 가입을 할 때 갱신형 특약이 있는 보험의 경우, 갱신형 특약보험을 함께 가입을 하면 갱신특약이 갱신이 되는 시점에서 적립보험료에서 인상되는 부분을 차감하는 구조로 되어 있다. 

갱신형 특약이 있는 보험의 경우 인상된 보험료만큼 적립 보험료에서 차감!!


적립 보험료를 돌려받는 시점 
매달 쌓이는 적립 보험료 나중에 돌려받는 구조로 돌려받을 수 있는 시점은 보험료 납입이 끝나는 시점이 아니라 보험 보장 만기 시점에 돌려받는 구조이다. 

돌려받는 적립 보험료의 금액 조차도 공시이율이 떨어지면 돌려받는 적립 보험료도 떨어진다. 생각했던 금액보다 적은 금액을 돌려받게 된다. 이점을 주의해야 한다. 

예컨대 100세 만기 보험이라면 적립 보험료는 100세에 돌려받게 된다. 만약 100세 만기 보험의 적립금을 100세까지 못 살게  되면, 즉 만기 전에 사망한 경우이므로 적립 보험료는 해지 환급금으로 반환받게 된다. 

가장 주의해야 할 
가장 주의해야 할 점은 보험료가 갱신이 될 때 내야 할 보험료가 올라간다는 것을 명심해야 한다. 적립 보험료의 가장 큰 위험은 갱신할 때 보험료가 올라간다는 사실을 알아채지 못하는 것이다. 왜냐하면 현재까지 보험료를 납부하면서 쌓여 있는(적립된) 적립 보험료에서 미리 차감해 갱신된 금액을 빼가기 때문이다. 

보험에 갱신 특약이 있는 보험이라면 예상했던 환급금보다 훨씬 더 적은 금액을 돌려받을 가능성이 높다. 이점을 주의해야 한다. 보험에 갱신특약이 있다면 만기에 돌려받는 적립 보험료는 더 낮아진다. 


보험료 갱신 시 적립 보험료 사용 구조 

보험료 인상, 적립 보험료 유지 VS 적립 보험료에서 차감 적립 보험료 소진 시 보험료 인상
위와 같은 구조로 되어 있지만 결과적으로 부담하는 금액은 동일하다. 

BUT 적립 보험료에서 먼저 차감할 경우 갱신율을 체감할 수 없는 것이 문제이다. 이런 경우 10녀만에 갱신이 되면 갱신된 부분을 모두 납부해야 하기 때문에 보험료가 갑자기 높게 청구 된다. 10년간 누적된 갱신 보험료가 한꺼번에 청구 되는 것이다. 

처음 갱신 시점에서는 적립 보험료가 인상된 보험료가 차감되기 때문에 실제 납입하는 보험료는 인상되지 않는다. 시간이 흘러 두 번째 갱신이 될 때는 적립 보험료가 모두 차감되었기 때문에 보험료가 급격히 많은 금액으로 인상이 되는 것이다. 적립 보험료 때문에 보험 변경의 기회를 놓치는 경우가 많기 때문에 이런 점을 주의해야 한다. 

이런 경우 다행히 고령자도 가입 가능한 상품이 존재한다. 때문이 이대로 갱신 폭탄을 유지하거나 안고 가는 것보다는 보험 변경으로 지출을 줄이는 것이 좋다. 연령으로 인한 제약이 존재할 수 있지만 보장 한도를 일정 부분 축소하고 저렴한 보험으로 변경하는 것이 좋다. 

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채널A '황금나침반'

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